假离婚买房、打时间差贷款行不通了！史上最严个人征信，在路上

注意了

为个人买房、消费

出具“信用通行证”的个人征信系统

即将升级

！！！

未来

假离婚买房

打时间差贷款

销卡洗白征信等投机行为

都将遭到“围堵”

二代系统暂定于1月20日上线

月初，2020年中国人民银行工作会议在北京召开，央行在会议上表示，今年将稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。

很快，市场开始出现有关征信二代系统具体时间表的消息。1月8日晚间，据21世纪经济报道称，央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。新京报记者1月9日证实，二代系统暂定于1月20日上线。

梳理信息可见，对于“征信二代系统”上线，此前已有伏笔，央行年初连续多天公布有关征信的信息。

1月4日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。

1月5日，央行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”、“创新改进小微企业征信服务”。

1月6日，央行征信中心公告称，为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。期间如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。

新版信用报告将有几方面变化

事实上，去年4月市场就曾传出征信二代系统将上线的消息，当时央行予以了否认，不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论，其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。

对当前征信系统采集信息范围，央行征信中心副主任王晓蕾4日介绍，当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：

一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；

二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；

三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

综合央行此前公告和业内分析，新版信用报告将有几方面变化。

01离婚买房首付可能提高

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

影响解读：以前夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

02信息更新更及时

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

03分期贷款也会明确体现

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

04还款记录保存期延长至5年

旧版征信：主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。

新版征信：将还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。

影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

05个人信息收集更加全面详实

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差，房贷、银行卡等。

新版征信：将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。此外，新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

影响解读：个人信息非常详细，征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

不过一些信息何时纳入还在研究中。王晓蕾4日表示，如水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别，从目前我国的情况看，该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高，将研究把这部分数据纳入征信系统中。

延伸阅读

如何保护好你的“经济身份证”

个人信用报告是每一个人的“经济身份证”，与申请贷款、信用卡消费等金融生活关系密切。近年来，征信信息重要性日益突显，应用领域不断拓展。

不过，由于个人征信信息里包含大量敏感信息，已成为社会上一些不法分子“围猎”的目标。如何保护好“经济身份证”？

每年两次免费查询不要忽视

央行征信系统对信用报告每一次被查询情况都进行详细记录，个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了信用报告，及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。

公众应充分利用这两次免费机会，定期查询自己的信用报告，及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。

值得注意的是，个人信用报告并不是查得越频繁越好。由于每次查询会被记录并在报告里显示，如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录，有可能被银行认为存在信用风险而谨慎放贷。

“代查征信”“消不良记录”不要轻信

按照相关要求，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但一些金融机构在查询使用环节有章不循，管理不严，违规查询用户征信信息并出售获利，极大地侵害了信息主体合法权益。

近年来，不少人因轻信“花钱消不良记录”“代查征信”，遭遇信用卡盗刷、电话骚扰等问题。应谨防落入不法分子“消除不良记录”的圈套。

事实上，只要及时还清欠款，每个人都有重建信用记录的权利。目前，个人信用报告只展示5年的逾期不良记录，自逾期欠款还清之日起保存5年，超过5年的不再展示。

遭遇“盗刷”“假车贷”可提出异议

近年来，银行卡盗刷、“假车贷”“假按揭”等事件时有发生，不少人担心此类情况会影响自身信用报告。根据相关规定，个人认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时，有权向征信机构或信息提供者提出异议申请，并要求更正。

收到异议后，征信机构或者信息提供者需在20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。如果有的异议处理较为复杂，需要一定时间，信息主体可以对不良信息先做出说明，在信用报告的“本人声明”部分进行解释。

此外，即便有不良记录，银行也不一定拒贷。银行是以科学的态度使用征信报告，不会看到逾期就不分青红皂白拒贷。银行往往会对征信报告中各类信息进行综合处理，比如通过模型规则生成信用评分，轻微的逾期对分值影响有限，申请人仍有可能通过审批获得银行信贷服务。

文内信息主要综合自中国人民银行官网、新京报、新华网、21世纪经济报道。