假离婚买房、打时间差贷款行不通了!史上最严个人征信,在路上

注意了

为个人买房、消费

出具“信用通行证”的个人征信系统

即将升级

!!!


未来

假离婚买房

打时间差贷款

销卡洗白征信等投机行为

都将遭到“围堵”


二代系统暂定于1月20日上线


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月初,2020年中国人民银行工作会议在北京召开,央行在会议上表示,今年将稳步推进征信二代系统上线升级,加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。


很快,市场开始出现有关征信二代系统具体时间表的消息。1月8日晚间,据21世纪经济报道称,央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。新京报记者1月9日证实,二代系统暂定于1月20日上线。


梳理信息可见,对于“征信二代系统”上线,此前已有伏笔,央行年初连续多天公布有关征信的信息。


1月4日,央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。


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1月5日,央行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级,加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”、“创新改进小微企业征信服务”。


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1月6日,央行征信中心公告称,为提升服务能力,个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级,届时将暂停对外服务。期间如急需查询个人信用信息,可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。


新版信用报告将有几方面变化


事实上,去年4月市场就曾传出征信二代系统将上线的消息,当时央行予以了否认,不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论,其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。


对当前征信系统采集信息范围,央行征信中心副主任王晓蕾4日介绍,当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息,主要包括三类:


一是个人信贷信息,截至2019年11月底,个人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖;


二是“先消费后付款”的信用信息,主要包括电信等公用事业缴费信息,这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案;


三是公共信息,主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。


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综合央行此前公告和业内分析,新版信用报告将有几方面变化。


01离婚买房首付可能提高


旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。


新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。


影响解读:以前夫妻双方共同还款,次贷人征信不体现负债,现在则作为共同还款人,二者征信均体现负债。即便离婚,非主贷人再次买房属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。


02信息更新更及时


旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久。


新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。


影响解读:想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。


03分期贷款也会明确体现


旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。


新版征信:体现分期时间和分期金额,更加细化。


影响解读:以前只体现名目,不体现负债,未来体现负债,对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。


04还款记录保存期延长至5年


旧版征信:主要记录近二年的还款情况,只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。

新版征信:将还款记录延长至5年,同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。


影响解读:旧版征信报告的年代,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。


05个人信息收集更加全面详实


旧版征信:个人信息记录较少且完整度差,房贷、银行卡等。


新版征信:将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,配偶信息也会较完整体现。此外,新版征信报告还将纳入更多公共机构信息,比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。


影响解读:个人信息非常详细,征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳。


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不过一些信息何时纳入还在研究中。王晓蕾4日表示,如水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别,从目前我国的情况看,该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高,将研究把这部分数据纳入征信系统中。


延伸阅读

如何保护好你的“经济身份证”


个人信用报告是每一个人的“经济身份证”,与申请贷款、信用卡消费等金融生活关系密切。近年来,征信信息重要性日益突显,应用领域不断拓展。


不过,由于个人征信信息里包含大量敏感信息,已成为社会上一些不法分子“围猎”的目标。如何保护好“经济身份证”?


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每年两次免费查询不要忽视


央行征信系统对信用报告每一次被查询情况都进行详细记录,个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了信用报告,及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。


公众应充分利用这两次免费机会,定期查询自己的信用报告,及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。


值得注意的是,个人信用报告并不是查得越频繁越好。由于每次查询会被记录并在报告里显示,如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录,有可能被银行认为存在信用风险而谨慎放贷。


“代查征信”“消不良记录”不要轻信


按照相关要求,向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但一些金融机构在查询使用环节有章不循,管理不严,违规查询用户征信信息并出售获利,极大地侵害了信息主体合法权益。


近年来,不少人因轻信“花钱消不良记录”“代查征信”,遭遇信用卡盗刷、电话骚扰等问题。应谨防落入不法分子“消除不良记录”的圈套。


事实上,只要及时还清欠款,每个人都有重建信用记录的权利。目前,个人信用报告只展示5年的逾期不良记录,自逾期欠款还清之日起保存5年,超过5年的不再展示。


遭遇“盗刷”“假车贷”可提出异议


近年来,银行卡盗刷、“假车贷”“假按揭”等事件时有发生,不少人担心此类情况会影响自身信用报告。根据相关规定,个人认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时,有权向征信机构或信息提供者提出异议申请,并要求更正。


收到异议后,征信机构或者信息提供者需在20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。如果有的异议处理较为复杂,需要一定时间,信息主体可以对不良信息先做出说明,在信用报告的“本人声明”部分进行解释。


此外,即便有不良记录,银行也不一定拒贷。银行是以科学的态度使用征信报告,不会看到逾期就不分青红皂白拒贷。银行往往会对征信报告中各类信息进行综合处理,比如通过模型规则生成信用评分,轻微的逾期对分值影响有限,申请人仍有可能通过审批获得银行信贷服务。


文内信息主要综合自中国人民银行官网、新京报、新华网、21世纪经济报道。